謹(jǐn)慎考慮哦。
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理財保險本質(zhì)孫悟空有七十二般變化，但無論怎么變，他本質(zhì)就是孫悟空。同理，開門紅保險無論包裝成“教育金”、“養(yǎng)老金”還是“祝壽金”，它本質(zhì)依然是一款理財保險，大多數(shù)的產(chǎn)品都會以年金險的形式出現(xiàn)。
某理財險宣傳資料
以市面上某個年金險產(chǎn)品為例，消費者向保險公司繳納一定的保費，在約定的某個時間點或者時間段，可以從保險公司領(lǐng)錢。
一般的年金險，除了只有身故保障，最大的特點是能返錢和分紅，所以它一般沒有或者有很少的保障特性，更類似于理財產(chǎn)品。
目前大多數(shù)的理財保險產(chǎn)品由年金險和萬能險構(gòu)成，有些產(chǎn)品的年金險是分紅型產(chǎn)品，消費者購買后，可以享受分紅獲利。
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理財險與理財年金險的實質(zhì)就是一種理財險，奶爸從理財?shù)慕嵌葹榇蠹曳治鲆幌隆?/p>
1、年金險的運作模式
年金險的運作模式分為兩種：
a、在沒有萬能險的情況下：消費者花錢購買產(chǎn)品→到約定時間點或者時間段提取返還金
b、搭配萬能險的情況下：消費者花錢購買產(chǎn)品→不提取返還金→返還金進入萬能險的萬能賬戶進行二次生息→往后再提取
在搭配模式的情況下，年金賬戶配合萬能賬戶，提高了收益率。消費者最終獲得的返還金更多，但周期也更長。
2、投資風(fēng)險
購買年金險產(chǎn)品，實際上也是跟保險公司簽訂合同，合同上明確規(guī)定的保險利益，在符合條件的情況下，保險公司都必須給投保人兌現(xiàn)。
退一萬步講，即便保險公司經(jīng)營不善，需要進行破產(chǎn)清算。在資產(chǎn)不足以兌付保險利益的情況下，保險保障基金也會提供不低于剩余保險利益90%的經(jīng)濟救濟。
從這個角度看，它的投資風(fēng)險是很低的。
奶爸曾經(jīng)寫過關(guān)于保險公司是否會破產(chǎn)的文章，詳情可查閱：保險公司倒閉了保單怎么辦？
3、投資周期
年金險一般繳費方式是躉交/3/5/10年，費用動輒上萬元，而返還所有收益的時間普遍需要幾十年甚至終身。
在繳費期內(nèi)退保，保險公司通常只會返還保單的現(xiàn)金價值。當(dāng)然，消費者也可以選擇辦理減額交清。但無論哪種做法，前幾年退步一般損失會比較多。
總的來看，理財險的流動性非常差，更多是一種長期的投資。
4、投資收益
年金險的產(chǎn)品增值能力如何，是大家最關(guān)心的問題。奶爸曾經(jīng)選取了平安人壽保險公司的璽越人生少兒版進行測算，詳細的測算過程可查閱奶爸以往文章：代理人絕不告訴你理財險的真相
某理財險宣傳資料
業(yè)內(nèi)一般用內(nèi)部收益率IRR來衡量年金的收益情況。IRR是：凈現(xiàn)值為零時的折現(xiàn)率。而璽越人生的IRR大概率在2%-5%之間。收益如何，見仁見智。
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年金險適合什么人購買奶爸一直強調(diào)，保險的最大功能和最終目的應(yīng)該是保障，購買保險應(yīng)當(dāng)遵循“先保障，后理財”的原則。在購買理財險之前，應(yīng)當(dāng)先為家庭做好了充分的保障。
一個年金險產(chǎn)品，從投入到回報，是一個漫長的過程，而且理財險的收益要跑贏通脹也不是件容易的事。如果沒有充足的閑置資金，或者有一定的理財能力，奶爸還是建議“奶粉”們像我一樣，當(dāng)個吃瓜群眾。
目前大部分的理財險的長期年化收益率在2%—5%，如果這已經(jīng)滿足你對于理財結(jié)果的追求，那也不妨考慮。
綜所上述，年金險適合已經(jīng)為家庭做好保險配置，現(xiàn)金流充足，同時對于理財收益沒有追求的人。
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購買年金險需要注意什么1、預(yù)定利率
預(yù)定利率是保險公司提供給投保人保費的收益率，當(dāng)然是越高越好。不過銀保監(jiān)會規(guī)定，目前不分紅型年金險的預(yù)定利率不能超過4.025%。
2、分紅型年金險保單紅利
分紅險，是指保險公司將上一年會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例分配給客戶的一種人壽保險。特別注意的是，保險公司股東的分紅不等同于分紅險分紅哦。另外，保單紅利是不保證的，有可能出現(xiàn)不分紅的情況。
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3、萬能賬戶
萬能賬戶也有一個保底的利率，不同產(chǎn)品的保底利率是不一樣的。對于消費者肯定是越高越好。后期追加投入的保底收益，也是按照這個保底利率來計算的。
一般來說，初次向萬能賬戶轉(zhuǎn)入保險費以及在萬能賬戶提取返還金，可能要收取一定的費用。具體的收費標(biāo)準(zhǔn)也是因產(chǎn)品而異，這點“奶粉”們一定要注意看合同的規(guī)定。
4、返還金
返還金并非想什么時候領(lǐng)就什么時候領(lǐng)，想領(lǐng)多少就能領(lǐng)多少，必須嚴(yán)格按照合同規(guī)定的返還規(guī)則。如果你真的急需資金周轉(zhuǎn)，選擇提前退保，返還部分現(xiàn)金價值，損失有可能會很大。
作為投資者，我們需要保持理性，切實了解每一個投資項目和產(chǎn)品。開門紅并不能夠讓每個人都紅起來。“奶粉”們要保持冷靜的分析，不要被一些宣傳單上的利益演示蒙蔽了雙眼。
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