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近日中國平安保險獲得銀保監(jiān)會批準獲得消費金融牌照，請問什么是消費金融？具體業(yè)務是什么？

自2010年第一批消費金融公司試點至今，我國持牌消費金融公司已經有了9年的發(fā)展歷程，期間27家消費金融公司獲得牌照，23家消費金融公司正式開業(yè)，并進入市場為用戶提供消費金融服務。

消費金融指消費金融公司向消費者提供以消費（不包括購房和汽車）為目的的貸款的金融服務方式，具備單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等特點，個人消費貸款最高額度為20 萬元?；谙M者不同購買行為，消費金融范疇涵蓋耐用消費品、旅游餐飲、婚慶、教育培訓、健康美容等消費事項，主要針對消費需求旺盛的中低收入人群。

消費金融牌照需經銀監(jiān)會批準，屬于不吸收公眾存款的非銀行金融機構，其資金來源包括：1）接受股東和股東境內子公司存款，2）向境內金融機構借款，3）發(fā)行金融債券，4）境內同業(yè)拆借，5）資產證券化等。

伴隨80、90后消費觀念的轉變，消費信貸加杠桿空間巨大，消費金融市場需求在未來數年將保持旺盛。消費金融牌照，屬于國家鼓勵的金融領域，可作為非銀金融機構直接參與同業(yè)拆借等，牌照價值顯著。目前全國共有27家機構獲得消費金融牌照，已形成銀行、電商、產業(yè)三大系類。

政策支持使用消費金融成為下一個風口，自2009年銀監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》以來，消費金融逐步發(fā)展，成立首批四家消費金融公司。2015年夏，國務院常務會議決定，放開消費金融市場準入，消費金融公司試點從16個城市擴大至全國。審批權下放到省級部門，并鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業(yè)機構和互聯(lián)網企業(yè)發(fā)起設立消費金融公司。

消費金融產品主要包括耐用消費品貸款和現金貸款，其中消費品貸款主要為針對消費者中高頻的商品消費及服務消費，包括耐用消費品、旅游餐飲、婚慶、教育培訓、健康美容等。在消費金融公司初期通常以消費品貸款切入以最小化風險的同時更加便利地獲取用戶，而在規(guī)模化以后則加強現金貸款的二次銷售和循環(huán)額度等，提高對用戶的深度覆蓋，同時疊加服務提高收益水平。個人消費貸款及現金貸款額度最高不超過20 萬元，單筆分期金額即為消費品價格，單筆貸款規(guī)模取決于消費金融公司風控體系根據消費者信用狀況進行審批評定，通常不超過5 萬元。例如為消費者購買英孚教育、韋博教育、華爾街、美聯(lián)英語服務的貸款。

11月，消費金融牌照批復開閘，監(jiān)管接連釋放出兩家消金機構獲批的信號。

11月21日，中國平安獲準在上?；I建消費金融公司，11月26日，重慶銀保監(jiān)局批復同意重慶農村商業(yè)銀行參股設立重慶小米消費金融公司。消費金融牌照的價值將會繼續(xù)升高。

平安集團獲得消費金融牌照，是最近金融圈內比較關注的一件大事。由此，消費金融也獲得了一波關注。那么什么是消費金融呢？

消費金融公司的含義

按照官方解釋，所謂的消費金融公司（簡稱消金公司）是指于中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的信用貸款的非銀行金融機構。也就是說是專業(yè)發(fā)放消費性貸款的公司。形式和銀行的個人信用貸款類似，但其不能吸收公眾存款，因此，消金公司自身必須實力雄厚，有強大的資本金，或能從銀行獲得借款。亦因此，目前已成立的消金公司股東絕大部分是銀行背景。某種角度可以理解為從銀行信貸部門拆解出來專業(yè)從事消費型貸款的金融公司。

消費金融公司的主要業(yè)務

按照監(jiān)管部門制定的《消費金融試點管理辦法》，消金公司的業(yè)務范圍包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款、信貸資產轉讓及同業(yè)拆借、發(fā)行金融債等。而在現實生活中，普通人最常見到的業(yè)務就是個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款。

個人耐用品消費品貸款一般是消金公司和部分行業(yè)的商家合作，如家電賣場、手機廠商和汽車經銷商等，由這些經銷商來發(fā)放貸款，便于控制資金流入實體；而一般用途的個人消費貸款則由消金公司直接發(fā)放。當然用途也僅限于個人消費，如教育、婚慶、家庭裝修、購買家私家電和生活消費等，不能投資房地產。

對于大眾而言，最關注的的是利率，按照監(jiān)管要求，利率不高于銀行基準利率的4倍。

消費金融公司發(fā)展前景

消費金融公司于2010年左右開始試點，是為配合推動我國經濟由投資型驅動向消費型拉動轉型而由監(jiān)管層推動成立的。到目前為止，共計有29家獲得銀保監(jiān)會批準成立（包括最新批準的平安消金和小米消金）。此外，由于P2P退潮，監(jiān)管也有意推動相當一部分符合要求的平臺轉型為消金公司，預計消金公司牌照會成為金融業(yè)新一輪的熱門。而居民收入的提高和消費能力的提升則是消金公司能否獲得發(fā)展空間的關鍵。

平安銀行獲得了消費金融牌照，自此獲得了可以合法放高息貸款的金融牌照。對于平安銀行是件大喜事，成功擴張了金融版圖。但對于無數借款人來說，平安銀行再也不需要通過平安普惠來遮遮掩掩的發(fā)放高息貸款，從此可以正大光明的發(fā)放高息貸款了。你說是個好事還是壞事呢？

消費金融業(yè)務是指個人除了購房購車之外的大宗商品消費時，資金不足向金融機構申請的分期還款信貸業(yè)務。一般來說這種分期還款都是以等額本息的形式進行還款，分期期限一般不超過60個月。那么可以看出消費分期業(yè)務就是一個個人信用放款分期業(yè)務，在互聯(lián)網金融沒有發(fā)展起來之前，一般銀行都不愿意做此項業(yè)務，同時銀保監(jiān)會也沒有針對個人信用分期業(yè)務進行牌照管理。

捷信是中國第1個獲得消費金融牌照的金融機構，之后銀保監(jiān)會又陸續(xù)共發(fā)放了28張消費金融牌照，此次平安銀行和小米又獲得了兩張，那么就總共有30家。在拿到銀保監(jiān)會牌照之后，他們就有了合法的個人信貸放款資格。但是截止目前，又有多少家個人放款業(yè)務是在合規(guī)經營呢？

一個真正業(yè)務合規(guī)經營的消費金融公司，應該做到利率也不是特別高，催收也相對合規(guī)化，沒有太多的投訴，但是很遺憾，目前還真沒有幾家。我們聽到的到處都是投訴和怨言，例如捷信的高利息和暴力催收遠近聞名，馬上金融的套路也是一個接一個，湖北消金和中原消金也是利率相對很高。在整個行業(yè)都沒有完全規(guī)范的情況下，銀保監(jiān)會發(fā)放新的牌照，難道是想用新的公司來規(guī)范原有的公司不合規(guī)行為嗎？

但是此次平安銀行拿到消費金融牌照，讓人不得不聯(lián)想到平安普惠，這個遠近聞名的被投訴大戶，他們做的確實是消費分期，但是他們的江湖名聲實在是太糟了。如果未來平安銀行讓平安普惠為主體來組建消費金融公司，那我們可以想象市場將出現第2個捷信。在沒有放款牌照之前，平安普惠都是肆無忌憚膽大妄為，當有了正規(guī)的金融牌照之后，他們會收斂一些？走向正規(guī)化和低利率化嗎？

不過也有好處，以前正因為平安普惠沒有牌照，很多借款人投訴被推來推去，一直無法找到對口的監(jiān)管主管部門。現在他有了牌照，其主管機關就銀保監(jiān)會，如果他還不合規(guī)，那么銀保監(jiān)會就要負擔起監(jiān)管責任來。

德先生講金融和理財，由專業(yè)變得通俗。讓我教你怎么看透金融邏輯和理財中的所有門道。覺得好關注我！再多點點贊。

傳統(tǒng)消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創(chuàng)新還是擴大內需角度上看，消費金融都具有積極意義。

在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出臺相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要的。從金融產品創(chuàng)新看，個人信貸業(yè)務是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領域，建立專業(yè)化的個人消費金融系統(tǒng)，能夠更好地服務于居民個體。

在互聯(lián)網金融時代的今天，消費金融的含義也有了新的解釋，更加豐富了消費金融的內涵，即不僅僅是"借錢消費"，更應該是"邊消費邊賺錢"，借助于互聯(lián)網的高效、便捷和平等，從而實現投資者、融資者、生產者和消費者的共贏生態(tài)圈。

小編去年就在中國銀行辦理了一個消費貸款，利率5個點多一點，用于購車用的，還真的不錯，現在很多P2P平臺也推出了消費貸，還有一些專門為在校學校開設的學生消費貸款，也很不錯的一種貸款方式，只要資料齊全貸款很容易的。

消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務模式。說白了，就是在你缺錢消費的時候借給你錢花，或者先幫你買好東西、事后分期付款。

消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用。 這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。

在發(fā)達國家，消費金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢，廣受不同消費群體歡迎。P2P的校園貸標的，可稱為消費金融。消費金融包括：銀行信用卡、電商系金融公司、消費金融公司、汽車消費金融、P2P網貸等。

近日銀保監(jiān)會批復同意中國平安籌建平安消費金融有限公司，按照媒體的估計，本次平安申請的消費金融公司組織架構可能要掛在陸金所下面，陸金所現在清退了網貸業(yè)務，缺的就是消費金融牌照。

最近很多公司密集成立消費金融公司，如小米消費金融近日獲批成立：注冊資金15億元。

什么是消費金融

我國的金融牌照有很多，如銀行、信托、保險、基金、證券、第三方支付、小貸（網絡小貸）、消費金融等，其中銀行、小貸和消費金融公司可以從事信貸業(yè)務（放款），說白了消費金融公司的目的就是給借款人放貸。

消費金融公司牌照強于比小貸牌照，因為消費金融公司杠桿高于小貸公司；消費金融公司牌照弱于銀行牌照，因為銀行可以吸收公眾存款，而消費金融公司不可以。

消費金融公司從2010年開始試點，截止到目前，我國已經發(fā)了超過20張消費金融牌照，其中不乏已經成規(guī)模的消費金融公司，如捷信消費金融公司、招聯(lián)消費金融公司、馬上消費金融公司等。初期試點的目的是促進居民消費，提升GDP。

為什么平安要申請消費金融牌照？

平安旗下有銀行、小貸牌照，為什么還要申請消費金融牌照？其實不難理解，銀行的監(jiān)管特別嚴格，放款的利率是有嚴格限制的；而小貸的杠桿率太低，如果要做大房貸規(guī)模，對注冊資本要求很高；而消費金融公司監(jiān)管不嚴，貸款利率比銀行利率高，另外期杠桿率高于小貸；加上最近銀保監(jiān)會放松對消費金融牌照審核申請，很多公司已經獲得了消費金融牌照，平安豈能不趕上。希望平安消費金融公司的貸款利率不要像平安普惠那么高！

據銀監(jiān)會2019年11月21日公告，中國平安保險（集團）股份制有限公司，經銀監(jiān)會審核通過，并批準同意在上海市籌建平安消費金融有限公司。

什么是消費金融？

消費金融是經銀監(jiān)會批準并成立的，非銀行業(yè)受銀監(jiān)會監(jiān)管的金融機構，消費金融因政策愿意不允許吸收公眾存款，以小額消費借貸分散為原則服務廣大群眾。簡單來說消費金融其實就是合法合規(guī)的，為廣大群眾提供以消費為目的的小額借貸的非銀行的金融機構。

消費金融主要業(yè)務是什么？

消費金融主營業(yè)務也是很廣泛的，不過其主要也是分為兩大類個人耐用品以及個人一般用途消費借貸。

一：耐用消費品小額借貸（個人）：消費金融公司通過個人耐用品經銷商向一般人群（個人）發(fā)放的用于購買約定的商品，例如：手機分期、家具家電分期、小型電動車分期等（服務對象只針對個人）。

二：一般用途消費借貸（個人）：消費金融公司可直接向個人以及家庭發(fā)放，用于裝修、旅游、教育、醫(yī)療等消費分期。

值得一提的就是：消費金融其主要就是促進消費，服務對象只限于個人用戶，不針對個體戶或其他中小企業(yè)等提供金融消費借貸服務。

友情提示：消費金融雖說是為我們提供里，可以辦理個人小額消費分期借貸，但是在消費以及辦理小額借貸分期產品的時候，一定要根據自身收入合理規(guī)劃，切勿過度辦理與依賴這類消費金融，無法按時還款是會給個人信用記錄添加污點。。。

總結

中國平安保險（集團）股份制有限公司，于2019年11月21日成功通過銀監(jiān)會批準拿下消費金融牌照。消費金融簡單來說就是，銀監(jiān)會管理非銀行業(yè)的金融機構，其服務對象主要是個人；消費金融其主要業(yè)務其實也就是為個人提供小額消費商品借貸，或個人小額一般用途的小額消費借貸服務（平安保險集團拿下消費金融牌照與旗下陸金所轉型息息相關）。

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